El sistema privado de salud

Como dije en mi anterior post, en Alemania uno tiene que elegir si quiere estar asegurado de manera privada (siempre que pases el umbral mínimo de ingresos) o de manera pública. Aunque a primera vista parezca que el sistema privado es un mar de ventajas, no todo el monte es orégano, y es tremendamente importante tener claros una serie de conceptos relativos a la sanidad  privada en Alemania.

La cuota mensual del sistema privado es inferior al público y además se reduce a la mitad pues tu empresa ha de pagar el 50% del total. Aun así, te sorprenderías al ver lo mucho que se paga por la sanidad y la no correspondencia en una alta calidad del mismo.

Como mencione anteriormente hay una serie de puntos que han de ser tenidos en cuenta cuando uno se decanta por la sanidad privada. Si uno está muy sano es la mejor opción, pero como la salud te juegue una mala pasada empezarás a sufrir el sistema. 

Si tienes uno o varios hijos y eres privado, ellos han de ser privados también, con lo que por un bebe de unos meses puedes calcular unos 150 euros al mes, cuantía que va aumentando con la edad. Si estas asegurado público y tu pareja también, los niños están incluidos en el seguro del padre.

Lo primero y muy importante es la cuota, cuando uno está enfermo en Alemania hay dos cosas a tener en cuenta:

-          El 50% de la cuota que te pagaba tu empresa corre durante el tiempo que estés enfermo de tu bolsillo

-          Tu empresa te paga hasta el 42° día de tu enfermedad, tras esa fecha más vale que hayas negociado bien tu seguro médico privado, pues es la aseguradora (Krankenkasse) la que tendrá que abonarte tu salario. Es lo que se conoce como Krankengeld.

El tema del Krankengeld es muy importante y hay mucha gente que se fía del consultor de la aseguradora (Berater) y luego se encuentra con la sorpresa de que nadie le paga nada, a menos que este estipulado en el contrato. Por ello, mi consejo es negociar Krankengeld  desde el día 42° y desde el día 182°. Esto subirá unos euros el montante mensual de la cuota, pero estarás protegido ante cualquier imprevisto. Puedes pensar que cualquier accidente de tráfico con una cirugía menor puede llevarte más de 3 meses de recuperación, y mejor no tener problemas económicos en esos casos.

El krankengeld no solamente debe cubrir tu salario, tendrás que pelearte con el consultor de turno para que  te cubra parte del variable, y lo que es más importante el pago que tu empresa hace a tu fondo de pensiones cada mes. Cuando estás enfermo tu empresa se desentiende de ti y es como si no estuvieses trabajando a efectos de cómputo de pensión. También debería incluir la cantidad total de la cuota mensual del seguro, incluida la parte que tu empresa no te paga cuando estas de baja (Krankengemeldet).

Otro tema muy importante es la cobertura, si bien todos los consultores te dirán que cubre cualquier tipo de tratamiento incluso en Marte, no es del todo cierto. Las aseguradoras privadas tienen tendencia a mandarte con el contrato unas 30-40 páginas con letra muy pequeña donde ponen exactamente cuánto pagaran en diversos tipos de tratamientos. El consultor te suele decir que esa letra pequeña es estándar y no hace falta mirarla. Por ejemplo, te pueden decir que tienes fisioterapia cubierta al 100%, pero luego vas al fisio y ves que solo te pagan los primeros 20 euros de la factura, el resto corre de tu cuenta. Cuando les llamas te dicen que mires las paginas que aceptaste con el contrato, con lo que estás atado de pies y manos. También has de tener mucho cuidado y averiguar si las curas (periodos que necesitas estar en clínicas especializadas, por ejemplo tras un accidente de coche) están incluidas, pues no suelen estar y eso puede llegar a suponer unos 500 euros por día más los honorarios médicos.

Uno de los  mayores problemas es lo que sucede tras tener un percance medio serio (una apendicitis por ejemplo) y tienes problemas con tu seguro, es muy difícil cambiarte a otra aseguradora, y en caso de que te aceptasen te ofrecerán unos precios muy altos para cubrir el riesgo. Además has de esperar tres años para poder cambiarte a otra compañía. Como dije anteriormente, si vas a estar muy sano es una buena opción.

Otra trampa es la cuota que pagas cada mes. A principio de cada año, siguiendo sus propios criterios las cuotas de todos los asegurados son aumentadas, siendo subidas muchas veces cercanas al 10%. Esto se convierte en un problema a largo plazo, pues cuando te jubilas has de seguir pagando tu seguro medico, el cual puede ser muy elevado.

También tienes que tener en cuenta las modificaciones de la póliza. Cuando quieras modificar algún parámetro, como por ejemplo tener dos habitaciones en el hospital, o mucho más importante, el cambio del Krankengeld (debido a que tus ingresos son mayores con el tiempo), el seguro adaptará la cuota añadiendo todos los problemas que has tenido desde la última modificación. Por ejemplo, si Pepito tiene un Krankengeld de 70 euros, y tras cinco años debería tener un Krankengeld de 90 euros para cubrir sus ingresos actuales, el seguro mirara la salud de Pepito en los últimos años. Imaginemos que Pepito ha sido sometido a una intervención quirúrgica de intestino. Esto supondrá un aumento considerable en la cuota mensual (incluso duplicarla) y será añadida a su póliza como riesgo  (Risicozuschlag). Básicamente, una vez que has tenido un percance tu Krankengeld se quedará congelado para los restos si no quieres pagar una cuota mensual muy elevada.

El seguro privado en Alemania equivale al típico seguro de reembolso de España, es decir uno va al médico y luego le llega la factura a casa. Entonces dispones de unas semanas para pagar de tu bolsillo la factura y al mismo tiempo enviar la factura a la aseguradora que te la abonará en varias semanas  o meses dependiendo de su tiempo de proceso y de la cuantía. Esto es especialmente engorroso cuando vas a un hospital y recibes facturas independientes. Por ejemplo, vas a un traumatólogo en un hospital universitario y te manda a hacer radiografías y un MRI recibirás una factura del traumatólogo, una de rayos y una del escáner. Si tienes la mala suerte de sufrir una operación recibirás infinidad de facturas :anestesia, rayos, cirujano… Es increíble el gasto de tiempo y dinero (pues las facturas hay que mandarlas por correo certificado). Por el contrario, en el sistema público las facturas se envían directamente a la Krankenkasse, no teniendo que adelantar dinero alguno.

Cuando contratas un seguro médico privado te venderán que todo es muy fácil y todo está cubierto. Esto también es falso y aplica a la mayoría de las aseguradoras. Los honorarios médicos están regulados por una publicación estatal llamada GOA. En ella están listados los distintos tratamientos de las distintas especialidades. Luego los médicos deciden cuantas veces hay que multiplicar la tarifa para corresponderla a sus honorarios. Por ejemplo, si vas al médico de cabecera te cobraran cierta cantidad por consulta, multiplicada por la variable que el médico determina por ser privado, normalmente por debajo del 3,5. La mayoría de las aseguradoras cubren hasta el 3,5 (esta es la pregunta más importante cuando hay que contratar un seguro) del GOA. Hasta aquí todo bien, pero ¿dónde está el problema con esta aproximación? Pues que hay determinados colectivos que cobran 6 o 7 veces el valor básico del GOA para una terapia. ¿y quiénes son estos médicos? Pues los grandes especialistas, normalmente cirujanos vasculares, neurocirujanos, etc, es decir, médicos que normalmente necesitas cuando algo va realmente mal, y desde luego no serán ellos los que se bajen sus honorarios. Por ello, es vital comprobar este tema a la hora de contratar un seguro. ¿De qué me sirve tener un seguro si cuando necesito una operación en mi corazón el seguro no me va a cubrir más de la mitad de los honorarios del médico? Hay que destacar que los honorarios de estos colectivos son muy elevados y una operación puede venir a costar decenas de miles de euros. Mi consejo, nunca contrates un seguro que no cubre los gastos de clínicas como la Atos Klinik de Munich, una de las referentes en traumatologí a.

Como he dicho anteriormente el seguro privado es un seguro de reembolso, y de aquí viene otra de sus desventajas. Hay clínicas privadas en Alemania que exigen el pago por adelantado de ciertas operaciones, y el seguro privado no te va a adelantar ni un euro. Otro problema añadido de ser privado, en caso de ser sometido a una operación: fácilmente te llegarán facturas que sumen más de 10.000 euros  y que tendrás que abonar por tu cuenta y que te llevara varios meses cobrar. Básicamente, para tener un seguro privado en Alemania lo mejor es tener dinero fresco en el banco, pues si te ocurre algo, el banco no será el primero en ayudarte a pagar una cirugía, especialmente las que conlleven riesgos.

Mi consejo es que el que pueda que se mantenga alejado del sistema privado, pero en caso de decantarse por el seguro privado elegir una de las compañías con prestigio. No hay que guiarse por las diferencias en la cuota, pues las razones están en las coberturas reales de las pólizas. Para estar más tranquilos recomiendo haceros un seguro de abogados (Rechtschutzversicherung). Las compañías de seguros saben cuando alguien tiene cubierto los costes legales y no ponen tantos problemas en realizar los reembolsos en su totalidad.

Cualquier duda referente a este tema mandadme un email, intentare contestar a la mayor brevedad.

Como se suele decir, nadie da duros a peseta.

Un consejo , si teneis Axa como seguro privado, lo mejor que os vayais cambiando, es uno de los que mas problemas dan, especialmente si la factura es de mas de 100 euros.