El sistema sanitario

El sistema de salud en Alemania es muy distinto al de España, Francia o Inglaterra. Es un sistema más basado en el tema económico que asistencial, donde lo que más prima son los beneficios económicos para las distintas partes. No existe una seguridad social como tal, sino un conjunto de aseguradoras (Krankenkasse), que ofertan o bien seguros públicos o privados, con el objetivo final de maximizar sus beneficios.

 

El primer concepto que diferencia los dos sistemas es la no existencia de ambulatorios. En Alemania hay  cuatro actores principales en el tema sanitario:

• Médicos  de cabecera en sus consultas propias(Hausartz)
• Especialistas en sus consultas propias
• Clínicas privadas de alto coste (Klinik)
• Hospitales Universitarios con todas las especialidades (Uniklinik)

No es un sistema centralizado, con lo que puedes tener 4 médicos de cabecera (Hausartz) si lo deseas, pero que te obliga a explicar una y otra vez los problemas, pues no hay ningún soporte ni sistema que los conecte entre sí. Bá sicamente es como ir a un médico a la consulta privada en España, con notables desventajas como cuando el médico se va de vacaciones, teniendo que buscarte otro médico y proceder a explicar toda tu historia clínica una y otra vez.

Hay dos maneras de tener un seguro sanitario en Alemania: privado o público. El seguro público está asociado a una Krankenkasse pública y el privado a las tradicionales corporaciones de seguros, tales como Allianz, Axa, Debeka, etc. Es obligatorio tener un seguro sanitario(Krankenversicherung).

A diferencia de nuestro país, o eres privado o público, pero no las dos cosas a la vez. Esta distinción es la característica fundamental del sistema y lo que hace que este sistema sea bastante injusto y poco eficiente.

El seguro público es para la gente con menos posibilidades económicas y el privado para gente con unos ingresos mayores. Para poder acceder al seguro privado  se ha de ganar más de 49.500 Euro brutos al año (Versicherungspflichtgrenze).  El seguro público tiene peor cobertura y cuesta mucho más que el seguro privado. Puede parecer una barbaridad, pero es exactamente como parece, el que gana más dinero en Alemania paga menos de seguro médico, al menos durante los primeros años y tiene acceso a hospitales, medicos y tramtamientos no disponibles para la mayoria de la poblacion.

En Alemania, el sistema público es un sistema de copago, donde hay que pagar 10 euros al comienzo de cada trimestre cuando vas a un médico, sea especialista o no. Por su parte el privado  está basado en la franquicia, es decir los primeros XXX euros al año corren de tu bolsillo o un porcentaje de todas las facturas hasta cierto tope.

Vamos a imaginar que Pepe tiene un salario de 70.000 euros brutos al año. Al estar por encima del umbral de 49500 euros brutos al año puede elegir estar asegurado de manera privada, con lo que como Pepe tiene unos 33 años pagaría con una cobertura de alta gama unos 380 euros. De esos 380 euros la empresa ha de correr con  la mitad de la cuota, con lo que al final le cuesta a Pepe 190 euros al mes. No todo es tan bonito como parece y el seguro privado tiene muchos problemas. Esto lo explicare en una entrada posterior, pues es importante para aquellos que opten por el privado que estén muy bien informados, pues hay multitud de trampas y vacíos legales.

Ahora vamos a imaginarnos que Pepito, amigo de Pepe, gana la mitad del sueldo de Pepe, es decir 35.000 euros brutos. Como está por debajo del umbral, solo puede optar por la pública, lo que le cuesta al mes alrededor de 290 euros. 

Este es sin duda el mayor problema del sistema, muy bipolar y con grandes diferencias sociales. Por ejemplo, Pepito al estar asegurado público no tiene derecho a ser visto por especialistas de las clínicas más avanzadas, y lo que es aún peor, cuando Pepito va a un hospital universitario, como es público, nunca será atendido por el jefe de departamento (Chefartz), es decir el médico con más experiencia. Sin embargo, Pepe al ser privado solo tiene que hacer una llamada y en unas semanas podrá ver al especialista de especialistas.

Otra gran desventaja del seguro público es el tema de las citas. A la hora de recibir una cita el asegurado con sistema público recibe citas a más largo plazo que el privado. Esto se debe a que los médicos reciben muchísimo más dinero por aquellos pacientes privados que los públicos, con lo que la prioridad siempre es para los primeros.

Además de alcanzar el umbral mínimo de ingresos hay que notar que aquellos con un historial clínico con problemas de salud anterior tendrán bastante complicado conseguir un seguro privado y tendrán que conformarse con un seguro público pagando una cuota todavía mas elevada.

Otra desventaja del sistema público es en lo relativo a los tratamientos. Hay procedimientos, especialmente quirúrgicos, que no están disponibles para los pacientes del sistema público, teniendo que someterse a cirugías o procedimientos obsoletos con costes muy inferiores al procedimiento más actual (y disponible para los pacientes privados). Un ejemplo de estos son las prótesis,  para las que el sistema público no tiene una gran cobertura. Esto supone que los pacientes públicos se ven abocados a recibir tratamientos no actualizados, con sus correspondientes efectos en la calidad de vida.  Otro ejemplo es el tema de los embarazos, las embarazadas no tienen cubiertos tests básicos como el de azúcar, toxoplasmosis, síndrome de Down, etc., que en otros países son parte del seguimiento básico de un embarazo. Un ejemplo adicional son algunas máquinas de resonancia magnética, solo disponibles para los pacientes privados y así una larga lista.

Una de las mejores ventajas del seguro público es que si tienes varios hijos su cuota está incluida en la de los progenitores(siempre y cuando tu pareja no sea privada), mientras que si uno de los padres es privado cada niño tendrá más de 100 euros de seguro médico al mes, con lo cual la ayuda del estado (Kindergeld) por niño va a parar directamente a las arcas de las aseguradoras. 

Aunque parezca a primera vista  que lo mejor es decantarse por el privado, no es así, y es incluso una peor opción para la mayoría de los casos. El sistema privado es el adecuado mientras no tengas ningún percance medianamente serio. Si lo tienes, las limitaciones en las coberturas (y que están en letra diminuta en los contratos) quedarán patentes y tus ingresos se verán mermados notablemente. En una entrada posterior aclararé los pequeños detalles que hacen al seguro privado el asunto más delicado a la hora de vivir en Alemana y también explicaré que pasa con tu salario en caso de estar de baja durante un periodo superior a las seis semanas. 

Un articulo interesante en The Guardian:
http://www.guardian.co.uk/world/2011/mar/16/german-health-warning-doctors-paperchase